来自“真实故事计划”

01

前阵子有位朋友给我转了篇10万+文章。

标题叫“自残骗保的中年人”。

文中主要讲的是“一位东北的中年男人，3年间通过自残3根手指，骗取70万意外险理赔金额的故事”。

故事很残酷，很有余华《活着》的风格。

但看完后让我哭笑不得。

文中关于一些保险理赔的专业知识，存在着诸多硬伤。

而这些不太专业的内容，可能会对有些人形成严重的误导。

让他们觉得通过骗保来搞钱也太简单了吧。

最大的bug在于，仅割断自己的手指，大概率是无法获得70万意外险理赔款。

还很可能会因“故意骗保”被抓起来。

真正的人财两空。

根据文章的描写，投保人先是买了那种每年几十元的意外险。

在田间劳作时，

用镰刀割断了自己的小拇指。

报案经过审核后，很快就获得了5万元意外险理赔金额。

尝到甜头的投保人便依法炮制，又陆续自断2根手指。

总计“骗取”了多家保险公司的70多万理赔款。

截图自文章

作为一个保险业内人士。

我对这个操作过程的真实性表示严重怀疑。

因为意外险的理赔形式，主要有3种：

意外身故：

直接赔保额，买50万保额就赔50万；

意外伤残：

根据伤残鉴定等级赔付，分为1—10级，10级最轻，赔的最少；1级最严重，赔的也最多。

比如伤残鉴定为9级，就只能赔20%保额。

意外医疗：

和医保一样，走报销流程，扣除免赔额后，实际花多少，就报多少。

文章中投保人割断手指后只是简单包扎了下，没有产生太多医疗费用。

很明显，意外医疗是报销不了多少钱的。

所以赔钱的大头就只剩意外伤残这一项责任了。

而根据2013年版的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》：

截图自伤残鉴定表

一手拇指或食指缺失、或中指、无名指中有2个或2个以上手指缺失的；

一手拇指及食指机能完全永久丧失的。

也就是说一个手最少得断2根手指，才能达到7级伤残的赔付标准。

而投保人一次只断了一根手指，压根就不符合意外险伤残评定标准。

即无法得到理赔。

此外，文中还提了个例子，说是意外险保单有3个月观察期。

截图自文章

这个观察期也就是等待期，通常是保险公司为了防止骗保而设定的。

在规定的期限内出险，不赔。

重疾险、医疗险有等待期好理解，是为了防止故意隐瞒带病投保骗钱嘛。

但意外它属于突发事件，不可预知，通常没有等待期。

一般买个意外险，隔天就会生效。

有的产品最迟也就隔3、4天时间生效。

但3个月等待期的意外险，我从业这么多年可真没见过。

要是1年期的意外险，投保后前3个月出意外事故不赔，这样的产品谁会买啊。

我在想，对于自己专业知识之外的领域，得有起码的敬畏之心。

再不济也不能瞎编。

因为你可能不会知道，随手胡诌的内容，会对有些人造成多么大的伤害。

02

还记得那个湖南男子何某假死骗保，导致妻子带儿女自杀的新闻吗？

前两天这起案件终审宣判了，他被判了6年，罚款3万。

来源新闻截图

如果你不知道的话，给大家回顾下。

2018年9月19日，何某用借来的车辆制造车毁人亡的假象，企图骗取100万意外险保险金。

毕竟骗保这事不光彩，也违法，何某没和家人说。

但没想，同年10月份，他的妻子在朋友圈发布“绝笔信”。

称丈夫“身亡”后自己悲痛万分，就带着一对儿女自杀了。

何某做梦也想不到，自己的妻子竟然会为自己自杀，还带着儿女一起。

妻儿已逝，家破人亡，就算你骗保得逞又有什么意思呢？

随后，何某一段自拍的忏悔视频刷爆了网络。

他称自己之所以骗保，是为了还下给孩子治病、车贷以及家庭开支的贷款。

其实，我也一点也不同情何某。

甚至还觉得法院判的太轻，3万元也罚的太少。

在我看来骗保是一个极度愚蠢又自私的行为。

我不知道何某为啥要通过骗保来搞钱还贷？

难道他真的以为，一家几十上百亿规模的大型商业保险公司的理赔调查人员都是吃干饭的吗？

但我想，何某之所以萌生了骗保搞钱的念头。

可能就是因为看过一些骗保案例和故事。

就比如开头提到的那篇文章：

割断自己的3根手指，就能换取70万意外险理赔金。

就问你香不香？

如果你是个走投无路、身陷绝境的人，我想你看到这种诱惑后或许就想尝试下。

就像很多年前我听过的一个故事。

工厂有位工人操作失误断了根手指。

老板出于人道主义赔了十几万。

一周后厂里4、5个工人的手指也断了。

要知道对于有的人来说，没钱可比没有手指更痛苦。

03

作为一个资深的保险从业人士。

我觉得自己很有必要给大家科普下，真正的保险理赔过程。

以打消某些人的非分之想。

就拿上面这两起案件来说，一般而言，意外险的故意骗保案件要更多点。

因为意外险价格便宜，百来块钱就能买个50万保额。

而且还不用患病，只需制造意外事故即可。

早几年，还有一个专门针对意外险的骗保产业链。

具体操作是这样子的：

骗保团队先是买通医院和伤残等级鉴定机构。

就可以将伤者的伤残等级强行拔高。

比如只是个小意外导致的手臂擦伤，医院能给你写成手臂断裂骨折。

伤残等级鉴定机构再给开个7级或更严重的伤残证明。

搞完这些步骤后就去申请意外险理赔。

本来压根就赔不到意外伤残保额的，通过运作后，就能按照百分比意外伤残责任赔付。

7级伤残就能赔40%保额。

100万保额就是40万元理赔款。

要是心在狠点，下手再重点，伤残等级鉴定的更严重点，赔的意外险保额也就越高。

赢了会所嫩模，输了监狱干活。

当然，保险公司也不是傻子。

韭菜被割多次后，就联手拉黑了一些开假证明的医院。

比如无论你买哪款意外险，稍微留意下，就会发现投保须知里面有一条：

需要在指定的医院就医，但不包括北京市平谷区、怀柔区、密云区的医院。

也就是说：

不管你是不是故意骗保，只要在这里的医院就医理赔的话，对不起，不赔。

因为这些地方的有些医院太过于“臭名昭著”而被保险行业集体拉黑。

你不是开假证明骗保嘛？

以后但凡这些地区的就医证明都不算数。

惹不起总躲的起吧。

而对于一些明显看起来就有嫌疑的理赔案件。

比如保额过高，动辄几百万；

出险时间较短，买保险后没多久就理赔；

或者短时间内买了很多保险。

一般大概率是严格调查的。

而调查方法，主要有现场查勘、实地面访、同业排查、医疗调查等步骤。

说一个我几年前参与的真实案例。

投保人前后5次买了147万重疾保额。

投保完成刚过等待期2个多月，就出险理赔。

很明显，这起理赔案件存在嫌疑。

先是排查同业，看他是否有在其它保险公司买过保险，发现没有。

其次是医疗调查，走访了投保人的户籍地武汉所在的医院，以及武汉医保，也未见异常；

紧接着是面访客户，但是客户本人对见面交流十分抗拒，作罢；

最后是实地查勘，经过调查人员实地走访得知：

投保人虽然长期居住在武汉，但其工作单位的总部在杭州，而且还有一个杭州手机号码。

通过这条手机号码，查到了被保人曾经在杭州某本地网站上卖过二手沙发。

所以判断被保人肯定在杭州生活了一阵子。

于是突破口来了，在实地走访了杭州一些主要医院后，利用内部调查渠道关系发现投保人曾经在浙江省人民医院做过心电图检查。

并确诊了心脏类疾病。

最终认定投保人属于“投保前故意隐瞒病情”。

当然，案件的细节远远没有这么简单。

总之，商业保险公司的理赔调查远比我们想的要复杂。

如果调查成本小于理赔金额，那保险公司完全没有理由不去仔细核查。

珍爱生命，远离骗保，祝大家都能有一份好的保障。

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