P2P的产品收益率和安全性有没有必然的联系？

年化收益率只是产品的一个特点，我们可以从行业的平均水平来衡量有没有异常，但是这个不能用来衡量P2P平台是否安全，比平均水平低的不一定安全，比平均收益率高的也不一定就会雷。P2P的收益率只有一点是正确的，P2P反馈给投资者的收益率不能高于贷款标的的年利率，因为P2P的产品主要利润还是利差。

从P2P标的的担保措施来区分，P2P目前主要有净值标、信用标、担保标和抵押标，我们来举个例子（图片中的标的利率不具有时效性，仅为举例示范）

可以看一下上面这个图，这三款1个月的信用标，标的的贷款年利率是13%和14%，那么这个标的转换成债权卖给投资者的时候，收益率是不可能高于贷款利率的，因为平台还要吃掉一部分利润，假如你发现某一款P2P理财产品年化收益比标的的贷款利率还要高，那首先这个标一定是个假标，很明显不能投。

2018年P2P是一个大洗牌的一年，整体行业的平均年化收益率降低了不少在9%左右，在此之前P2P还出现过13%甚至15%以上的年化收益，而当时平台并没有暴雷，在年化收益普遍下降的今年反而雷了几百家，所以年化收益不能作为衡量P2P安全与否的标准，要去看到一些实质性的东西，有一个起码的了解，你要知道你的理财收益来自哪里。

在整个行业都在暴雷的时间段，拿收益率去衡量产品安全性是一个很危险的做法，只有在行业洗牌结束，结束整合进入平稳期，P2P整体都合规的情况下才可以拿平均收益率去衡量一些产品有没有异常。

如果在现阶段去选择P2P，选择哪些标的比较合适

上面已经提到了，按照担保措施P2P分为信用标、担保标和抵押标，作为投资者而言，我们手中的P2P资产实际上是一种债权，收益和贷款的履约是直接挂钩的，担保措施越到位意味着我们达到目标收益的概率越高，所以在选择时一定优先选择抵押标，这些标的一般都有对应的房产、车辆作为抵押，即便是借款人不能履约，仍然可以通过催收或者司法途径来变现抵押物获得赔付，实现债权。

担保标和信用标相对而言风险系数就要高很多，在现阶段P2P仍然在暴雷的时期，借款人恶意逃废债务是一个突出的问题，这两类标就是高发地带，因为违约成本太低，完全靠信用并不靠谱，毕竟P2P的借款人还是属于银行借款主体以外的次级人群，相应的资质都会差一些。

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